科技發(fā)展正在全面席卷金融行業(yè)。金融科技（Fintech）以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，已應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等金融領(lǐng)域，彰顯著金融業(yè)未來的發(fā)展新趨勢。

科技改變金融行業(yè)生態(tài)

新技術(shù)與金融的融合，正在推動金融行業(yè)的對外服務模式和對內(nèi)管理模式的深刻變革，對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了一定的沖擊。

隨著大量非金融企業(yè)進入金融行業(yè)，金融市場主體出現(xiàn)顯著變化。一方面，大量科技企業(yè)借助金融科技發(fā)展契機，積極獲取金融牌照，跨界提供金融服務，“科技+牌照”成為趨勢；另一方面，大量具有ToC（面向用戶）服務經(jīng)驗的傳統(tǒng)企業(yè)，發(fā)揮用戶規(guī)模優(yōu)勢，通過用戶數(shù)據(jù)資源與金融科技的結(jié)合，也在積極提供跨界金融服務。此外，大量依托于金融科技的新興創(chuàng)業(yè)企業(yè)，成為金融市場的新興力量，在金融科技領(lǐng)域的技術(shù)和商業(yè)模式的創(chuàng)新成為其核心競爭力。

與此同時，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大地拓展了信息傳播的渠道、方式，大幅減小了信息不對稱現(xiàn)象，擴展了金融服務供需雙方的客戶群，提高了交易效率，使交易更加便捷。

目前，金融科技的應用已經(jīng)逐漸覆蓋到金融行業(yè)的方方面面，并由此衍生出P2P、眾籌、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險等一系列新興金融業(yè)務，傳統(tǒng)金融業(yè)的生態(tài)正在悄然轉(zhuǎn)變。

不僅如此，金融科技在金融業(yè)務各個環(huán)節(jié)的應用也日益深入，智能客服、大數(shù)據(jù)風控、智能投顧等都得益于新技術(shù)的應用，使得金融服務效率得到了大幅提升，同時也降低了金融機構(gòu)的運營成本。

因此，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)都在加強金融科技的布局。比如，金融企業(yè)通過云計算的應用，可以實現(xiàn)對已有的信息系統(tǒng)的整合，實現(xiàn)新業(yè)務的快速上線，為業(yè)務創(chuàng)新提供支撐；借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，對已有的金融數(shù)據(jù)進行整合分析，進一步提升經(jīng)營效率、降低經(jīng)營風險。

“在樹立創(chuàng)新意識、構(gòu)建全新戰(zhàn)略目標基礎(chǔ)方面，傳統(tǒng)金融行業(yè)都受到互聯(lián)網(wǎng)金融不同程度的沖擊和影響。因此，要想促使傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，需要傳統(tǒng)金融行業(yè)認識到自身短板，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，采取有效措施應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，進而促使傳統(tǒng)行業(yè)健康長遠發(fā)展?！蹦炒笮蜕虡I(yè)銀行總部人士表示。

四大技術(shù)落地金融行業(yè)

當前，隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應用，科技對于金融的作用被不斷強化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，金融科技發(fā)展進入新階段。

在這個新生態(tài)中，以金融機構(gòu)、風向投資機構(gòu)、金融科技公司為主；三者互為補充，形成良好互動。而更廣泛的生態(tài)圈包括‘政企學研社投’，共同協(xié)作才能增加更多價值。

云計算技術(shù)能夠為金融機構(gòu)提供統(tǒng)一平臺，有效整合金融機構(gòu)的多個信息系統(tǒng)，消除信息孤島，在充分考慮信息安全、監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)隔離和中立性等要求的情況下，為機構(gòu)處理突發(fā)業(yè)務需求、部署業(yè)務快速上線，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新改革提供有力支持。

大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融業(yè)帶來大量數(shù)據(jù)種類和格式豐富、不同領(lǐng)域的大量數(shù)據(jù)，而基于大數(shù)據(jù)的分析能夠從中提取有價值的信息，為精確評估、預測以及產(chǎn)品和模式創(chuàng)新、提高經(jīng)營效率提供了新手段。

人工智能能夠替代人類的重復性工作，提升工作效率與用戶體驗，并拓展銷售與服務能力，廣泛運用于客服、智能投顧等方面。

當前，區(qū)塊鏈技術(shù)則能夠有效節(jié)約金融機構(gòu)間清算成本，提升交易處理效率，增強數(shù)據(jù)安全性。

金融監(jiān)管需與時俱進

創(chuàng)新與風險永遠相伴相生。近幾年，由于新技術(shù)的不斷催化，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，這也給其帶來了諸多的不安定性因素，致使業(yè)界不得不再次思考金融與科技的關(guān)系。

國家高度重視金融風險防控和安全監(jiān)管，十九大報告明確指出，要健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。隨著金融科技的廣泛應用，金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)生深刻變革，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融服務模式創(chuàng)新層出不窮。傳統(tǒng)模式下事后的、手動的、基于傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的監(jiān)管范式已不能滿足金融科技新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，以降低合規(guī)成本、有效防范金融風險為目標的監(jiān)管科技正在成為金融科技的重要組成部分。

值得一提的是，當前互金行業(yè)內(nèi)有個說法不斷被大家所認可，那就是“金融的歸金融，科技的歸科技”。業(yè)內(nèi)專家解釋稱，金融創(chuàng)新不能偏離實體經(jīng)濟的需要，金融業(yè)的外部性、公共性也非其他行業(yè)可比，所有的金融業(yè)務都應持牌經(jīng)營，都應納入監(jiān)管，且應立足于服務實體經(jīng)濟。隨著監(jiān)管制度的完善，未來無金融業(yè)務牌照的金融科技公司或?qū)⑥D(zhuǎn)型，以提供技術(shù)、提供流量導流等服務為主，而不直接提供金融產(chǎn)品給終端客戶。

可見，新興技術(shù)除了正推動著中國經(jīng)濟的新舊動能轉(zhuǎn)換之外，還推動著傳統(tǒng)金融的變革和新金融的發(fā)展，金融業(yè)正在全面擁抱新興技術(shù)。對此，清華大學五道口金融學院理事長兼院長吳曉靈表示，未來進一步打開大門能否保持中國金融業(yè)的競爭力，這一切也對金融監(jiān)管提出了更高要求。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會人士表示：“利用監(jiān)管科技，一方面，金融監(jiān)管機構(gòu)能夠更加精準、快捷和高效地完成合規(guī)性審核，減少人力支出，實現(xiàn)對于金融市場變化的實時把控，進行監(jiān)管政策和風險防范的動態(tài)匹配調(diào)整；另一方面，金融從業(yè)機構(gòu)能夠無縫對接監(jiān)管政策，及時自測與核查經(jīng)營行為，完成風險的主動識別與控制，有效降低合規(guī)成本，增強合規(guī)能力?？梢灶A見，未來1年至3年，監(jiān)管科技將依托于監(jiān)管機構(gòu)的管理需求和從業(yè)機構(gòu)的合規(guī)需求進入快速發(fā)展階段，成為金融科技應用的爆發(fā)點。”